В России большинство живет по принципу: пока гром не грянет, мужик не перекрестится. Поэтому доля застрахованных квартир у нас примерно 20 процентов. Между тем цена полиса чаще всего не выше нескольких десятых процента стоимости квартиры, а при наступлении страхового случая вам могут компенсировать ее стоимость целиком. Вместе с экспертом «Метриум Групп» мы составили шпаргалку по страхованию.
1. Как выбрать страховую компанию
Любой эксперт рынка страховых услуг посоветует выбирать крупную компанию, которая не исчезнет сразу после того, как вы заплатите за покупку страхового полиса. Ориентироваться следует на страховщиков, которые обладают разветвленной сетью филиалов и собирают наибольший объем страховых премий.
Второй критерий надежности — длительность существования. В российском страховании долгожителями считаются компании, работающие в этом бизнесе более десяти лет. Изучите также соотношение сборов и выплат. Если компания продает много полисов, а выплачивает компенсации редко, скорее всего, и вам будет трудно добиться выплаты.
2. Какой договор заключать
Классическое страхование. Все условия страхования прописываются индивидуально. Первым шагом обычно становится определение страховой суммы — максимального размера выплаты. Затем определяется стоимость имущества, которое вы страхуете (страховой агент либо сам осматривает вашу собственность, либо определяет цену по документам). В процентах от стоимости объектов страхования рассчитывается страховой тариф, отсюда и цена полиса.
«Экспресс-продукт». У собственника есть возможность приобрести экспресс-программу страхования (ее еще называют «страховой коробочкой»). Клиенту предлагают универсальные условия, по которым он может застраховать любую квартиру. Это продукт со стандартной страховой суммой, страховой премией и стоимостью полиса.
3. Что страховать
Страховщики выделяют три составляющие квартиры: конструктивные элементы (стены, перекрытия); внутренняя отделка и инженерное оборудование; движимое домашнее имущество. Иногда инженерные системы выделяют в отдельную категорию. Застраховать можно либо совокупно все составляющие недвижимого имущества, либо каждую категорию в отдельности.
4. От чего страховать
Чаще всего страховые компании выделяют три группы рисков: стихийные бедствия, действия третьих лиц и гражданская ответственность собственника перед соседями. При этом страховщик сам принимает решение о том, какие конкретно угрозы для вашей недвижимости включить в каждый из этих пунктов.
Нередко клиенту в московском регионе, кроме прочего, предлагают страховку от землетрясений и извержений вулкана. Какова доля переплаты за такие опасности, остается только гадать, поэтому не стоит выбирать компании, которые предлагают застраховаться от длинного списка бедствий. В столице достаточно страховки от стихийного пожара, наводнения и урагана.
5. Сколько это стоит
Чаще всего договор о страховании заключают на год. При средней стоимости квартиры в массовом сегменте 8 470 000 рублей страховой полис будет стоить 20 700 рублей. Однако нужно понимать, что полис может обойтись и дешевле, если собственник согласится вписать в договор ряд условий, уменьшающих размер страховой выплаты.
К примеру, можно исключить пункт о страховании эксклюзивных и дорогих вещей, если их нет в вашей квартире. В высокобюджетных сегментах страховка обойдется дороже. Средняя стоимость жилья бизнес-класса в столице — 18 000 000 рублей, а застраховать его можно за 39 000 рублей. Наконец, элитная квартира в Москве в среднем обходится в 137 800 000 рублей, а ее страховка стоит 297 270 рублей.